Scrutando un tetro “futuro non assicurabile”

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Alexandre Rossi

Mentre i vigili del fuoco fanno progressi nel contenere gli incendi senza precedenti che ancora dilaniano l’area di Los Angeles, sta emergendo un quadro più chiaro della reale portata dei danni.

È desolante. Gli incendi hanno ucciso almeno 27 persone e distrutto più di 12.000 strutture, tra cui molte case ad Altadena e Pacific Palisades. Le prime stime di AccuWeather prevedono danni totali e perdite economiche pari a 250 miliardi di dollari.

Tradizionalmente, l’assicurazione sulla casa ha contribuito a coprire la maggior parte dei costi per i proprietari di immobili coperti da disastri e maltempo. Tuttavia, il cambiamento climatico sta alimentando una nuova era di cosiddetti “disastri innaturali”, dalle tempeste violente alle inondazioni catastrofiche, che stanno innescando importanti cambiamenti nel mercato assicurativo in tutti gli Stati Uniti.

A Los Angeles, i premi assicurativi sulla casa sono aumentati negli ultimi anni a causa del peggioramento del rischio di incendi. Alcune aziende si sono ritirate del tutto dalla regione. Mentre gli inferni ancora in fiamme continuano a bruciare le proprietà, molti si chiedono come il mercato assicurativo potrà farsi carico del prezzo delle perdite senza andare in bancarotta, ma un piano appena implementato potrebbe trasferire parte dei costi agli assicurati. Gli esperti prevedono che i tassi di assicurazione sulla casa aumenteranno ancora di più a seguito degli incendi, che i ricercatori hanno recentemente concluso essere stati esacerbati dai cambiamenti climatici.

Approfondimento assicurativo: Dal 2011 al 2018, Dave Jones ha ricoperto per due mandati la carica di commissario assicurativo della California, dove ha regolamentato gli assicuratori nel corso di alcuni degli incendi più distruttivi dello stato.

Ha visto in prima persona come questi inferni possano gettare il mercato nel caos.

“Gli assicuratori rispondono all’aumento delle perdite in due modi: aumentano i prezzi e riducono l’importo dell’assicurazione che stanno sottoscrivendo per ridurre la loro esposizione alle perdite, e fanno entrambe le cose”, mi ha detto Jones. Ora è il direttore della Climate Risk Initiative presso l’Università della California, Centro per il diritto, l’energia e l’ambiente di Berkeley.

“Per gli assicuratori è sempre più difficile realizzare profitti anche ai prezzi più alti”, ha aggiunto. “Stanno riducendo la sottoscrizione delle assicurazioni in vari luoghi, e questo fenomeno è destinato a continuare con l’accelerazione del cambiamento climatico e con gli eventi meteorologici ancora più gravi e frequenti”.

Nel 2018, l’incendio più distruttivo della California, soprannominato Camp Fire, ha devastato la città settentrionale di Paradise, incenerendo più di 18.000 strutture. Ma gli attuali incendi nella grande Los Angeles si preannunciano come i più costosi nella storia dello stato perché hanno bruciato alcune delle zone più costose della città. Ciò include Pacific Palisades, dove il prezzo medio di una casa è di circa 4,7 milioni di dollari, secondo Realtor.com. Di conseguenza, si prevede che le perdite assicurate saranno astronomiche, con stime iniziali fino a 30 miliardi di dollari.

I proprietari di immobili coperti da compagnie di assicurazione private riceveranno il rimborso in base ai sinistri in base alle loro polizze. Ma molti proprietari di case nella contea di Los Angeles hanno avuto difficoltà a trovare un’assicurazione sulla proprietà. Alcune aziende, come Allstate, hanno smesso di scrivere nuove polizze in California.

Per le aziende che offrono piani, i premi assicurativi stanno diventando più alti, in gran parte perché hanno iniziato a tenere conto dell’esposizione al rischio climatico nei loro modelli di prezzo, ha affermato Meredith Fowlie, direttrice della facoltà presso l’Energy Institute della UC Berkeley presso Haas.

“Storicamente, il rischio di incendi veniva valutato in modo piuttosto approssimativo (ad esempio a livello di codice postale). Stiamo vedendo sempre più spesso gli assicuratori utilizzare modelli (catastrofici) più sofisticati per classificare e valutare il rischio di incendi”, mi ha detto via email Fowlie, che è anche professore al Dipartimento di Economia agricola e delle risorse dell’Università di Berkeley. “L’adozione e l’utilizzo di questi modelli possono far salire i prezzi se e quando gli assicuratori apprenderanno che storicamente hanno sottovalutato l’esposizione al rischio climatico”.

Questo fenomeno si sta verificando in tutti gli Stati Uniti, in particolare in luoghi altamente vulnerabili dal punto di vista climatico come la Louisiana e la Florida, di cui ha scritto la mia collega Amy Green a marzo. Se gli individui in California non riescono a trovare copertura, possono scegliere di aderire al piano FAIR, spesso definito “piano di ultima istanza”. Questo sistema non è gestito dal governo o finanziato dai contribuenti, ma piuttosto da un’associazione involontaria e obbligatoria per legge di assicuratori privati ​​di proprietà e infortuni, che mettono insieme un fondo utilizzato per contribuire a pagare i sinistri.

Sotto la supervisione del Dipartimento delle assicurazioni della California, il meccanismo del piano FAIR è necessario per stipulare un’assicurazione per coloro che non possono assicurarsi un’assicurazione privata, ma ciò non significa che sia gratuito. I premi previsti da questo piano sono spesso elevati per riflettere il rischio e alcuni proprietari di case potrebbero decidere di non avere alcuna assicurazione.

“È un modo per mantenere in gioco gli assicuratori privati”, ha detto Jones. “Gli assicuratori privati ​​non possono limitarsi a selezionare i rischi migliori.” Negli Stati Uniti, più di 30 stati e Washington, DC, hanno politiche di piano FAIR.

Di solito ci sono abbastanza soldi per coprire le richieste di risarcimento per le persone che rientrano in questo piano, ma durante un anno atipico, come quando si verifica un catastrofico incendio, un sistema diverso potrebbe entrare in vigore per i titolari del piano della California. L’anno scorso, il commissario assicurativo della California Ricardo Lara ha emesso un ordine al piano FAIR secondo cui gli assicuratori sono tenuti collettivamente a pagare il primo miliardo di dollari di richieste di risarcimento danni oltre a quanto il pool di fondi e la riassicurazione possono pagare, e possono riscuotere la metà di tale somma dai loro assicurati. Se le perdite per le persone nell’ambito del piano superano questo limite, l’ordinanza consente alle aziende di valutare tutti gli assicurati nello stato previa approvazione.

In sostanza, se le perdite raggiungono un certo importo, gli assicurati in tutta la California, anche nelle aree lontane dall’incendio, potrebbero dover pagare una tariffa aggiuntiva per contribuire a coprire i danni a Los Angeles. Venerdì scorso, il Piano FAIR aveva a disposizione 377 milioni di dollari per pagare le richieste di indennizzo, e i funzionari governativi stanno assicurando agli elettori che ci saranno abbastanza soldi per pagare le perdite e soddisfare le richieste senza dover avviare una valutazione, riferisce il New York Times. Tuttavia, alcuni esperti sono scettici sul fatto che ciò sarà sufficiente a coprire i danni subiti dalle persone previste dal piano.

Un mercato sotto shock climatico: Nel 2024, le perdite assicurate derivanti da disastri naturali hanno raggiunto i 140 miliardi di dollari poiché il cambiamento climatico “mostra i suoi artigli”, secondo la compagnia di riassicurazione Münchener Rück. Sia i consumatori che le aziende stanno subendo colpi. Ad esempio, dal 2021, almeno nove assicuratori contro i danni e i danni sono falliti in Florida, soprattutto perché non hanno i soldi per pagare i crescenti sinistri.

“Stiamo marciando costantemente verso un futuro non assicurabile in questo paese e in tutto il mondo, perché non stiamo facendo abbastanza per affrontare la causa sottostante”, ha detto Jones.

Durante il suo periodo come commissario assicurativo, Jones ha guidato l’implementazione del Climate Risk Disclosure Survey, che gli assicuratori devono completare ogni anno per aiutare le autorità di regolamentazione a comprendere in che modo il cambiamento climatico influisce sul settore. Queste indagini hanno messo a nudo le minacce estreme che il riscaldamento globale rappresenta per il mercato e per i proprietari immobiliari.

Nonostante ciò, molte compagnie assicurative stanno investendo in compagnie di carbone, petrolio e gas e sottoscrivendo progetti sui combustibili fossili che contribuiscono principalmente all’aumento delle temperature. Ciò ha scatenato la reazione negativa degli attivisti climatici, una questione recentemente affrontata dalla mia collega Keerti Gopal a Londra.

Gli stati, le aziende e i consumatori stanno adottando alcune misure per contribuire a rafforzare il settore assicurativo contro gli shock climatici. Ad esempio, una norma adottata dal Dipartimento delle assicurazioni della California nel 2022 richiede che le compagnie assicurative offrano sconti per 12 misure di protezione dagli incendi che i proprietari possono adottare, tra cui la rimozione di foglie, legna da ardere e oggetti infiammabili dalle vicinanze della casa o la realizzazione di ponti antincendio. resistente.

Tuttavia, gli incendi di Los Angeles potrebbero spingere più compagnie assicurative a ritirarsi dallo stato perché i rischi climatici complessivi stanno diventando troppo elevati, riferisce il Los Angeles Times.

Ho chiesto sia a Fowlie che a Jones cosa possono fare i politici o le aziende per evitare un futuro non assicurabile. Entrambi hanno avuto risposte cupe.

“Vorrei avere una risposta miracolosa per te”, ha detto Fowlie. “Io non.”

Jones ha sottolineato di nuovo affrontando quella “causa di fondo” menzionata in precedenza.

“Alcune cose che possiamo e dobbiamo fare: la lista della spesa è lunga”, ha detto. “Ma alla fine, tutto questo sarà superato dal cambiamento climatico se non passiamo dai combustibili fossili e dalle industrie che emettono gas serra in modo più rapido e completo”.

Altre notizie importanti sul clima

IL L’American Climate Corps, lanciato dall’amministrazione Biden ad aprile, “si sta tranquillamente chiudendo il programma in vista dell’insediamento del presidente eletto Donald Trump il 20 gennaio”, riferisce Kate Yoder per Grist. Il programma si proponeva di inserire più di 20.000 giovani in carriere legate alla lotta alla crisi climatica, dagli addetti al recupero in caso di catastrofe ai vigili del fuoco boschivi. Tuttavia, solo perché il marchio del programma sta scomparendo non significa che i posti di lavoro messi sotto l’egida dell’ACC lo siano… per ora.

La grande sfida “sarà una questione che avrà a che fare con i finanziamenti per questi programmi federali, e fino a che punto sarà loro consentito di dire ‘clima’”, ha affermato Dana Fisher, professoressa dell’Università americana. “Ho fatto ricerche su progetti di servizi climatici per l’AmeriCorps”, ha detto a Grist.

Nel frattempo, Continuano le udienze per confermare le scelte del presidente eletto Donald Trump per le posizioni di vertice nel gabinetto e nello stafftra cui diversi che hanno implicazioni chiave per gli obiettivi climatici degli Stati Uniti. Alcuni punti salienti: Doug Burgum, scelto da Trump come segretario del Dipartimento degli Interni, ha elogiato l’uso di “carbone e gas naturale provenienti da territori federali per fornire più energia di carico di base richiesta dai data center per operazioni 24 ore su 24”, scrive Zack Colman per Politico. In un’udienza separata, il candidato alla guida dell’Environmental Protection Agency, Lee Zeldin, ha riconosciuto che il cambiamento climatico “è reale” e che “abbiamo la responsabilità morale di essere buoni amministratori del nostro ambiente per le generazioni a venire”, ma ha difeso il passato di Trump. commenti che negano il dilagante riscaldamento globale causato dall’uomo.

Gli operatori umanitari nell’area di Los Angeles affermano di aver bisogno di contanti piuttosto che di vestiti mentre le comunità iniziano a ricostruire in mezzo agli incendi, riferisce Steven Kurutz per il New York Times. In effetti, a volte troppe donazioni di vestiti possono sopraffare gli sforzi organizzativi per il lavoro in caso di calamità, secondo Valentine Reilly, che vive a Boone, Carolina del Nord, e ha co-fondato la State Line Resource Station, che ha contribuito alla ripresa post-uragano Helene.

“Non abbiamo la manodopera per pulire, ordinare e organizzare in base alle dimensioni”, ha detto al Times. I contributi finanziari possono garantire che i fondi vengano destinati a ciò di cui le persone hanno effettivamente bisogno nel periodo immediatamente successivo a un disastro.

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