Spiegazione dei prestiti per studenti del Piano 2: come funzionano e sono stati venduti male?

I rimborsi del prestito studentesco del Piano 2 hanno fatto notizia, quindi abbiamo separato i fatti dalla finzione per spiegare cosa sta realmente accadendo e perché i laureati sono arrabbiati.

A meno che tu non abbia evitato tutte le notizie e i social media ultimamente, avrai visto che il dibattito sui rimborsi dei prestiti studenteschi si è infiammato.

In particolare, si discute dei prestiti del Piano 2 – e sembra che i politici e i media stiano ascoltando.

Ma con tutte queste chiacchiere è facile perdersi. Cosa ha il governo In realtà cambiato? E come ha influito sui laureati? Permettici di spiegare.

Chi ha un prestito studentesco Piano 2?

Agli studenti sono stati erogati i prestiti del Piano 2:

• Dall’Inghilterra, che hanno iniziato l’università tra il 1 settembre 2012 e il 31 luglio 2023
• Dal Galles, che ha iniziato l’università in qualsiasi momento dal 1° settembre 2012.

La nostra guida al rimborso del prestito studentesco include una tabella facile da usare che spiega il piano di prestito a cui sei iscritto, nonché i termini di ciascuno.

Quali sono i termini di un prestito Piano 2?

Tutti i prestiti agli studenti funzionano più o meno allo stesso modo. Indipendentemente dal piano che hai scelto, ripagherai una parte del tuo reddito oltre una soglia, ti verrà addebitato un certo livello di interessi e il prestito verrà cancellato dopo un periodo di tempo.

Ma le specificità di questi aspetti varieranno da un piano all’altro. Sui prestiti studenteschi del Piano 2, i termini sono:

• I laureati rimborsano il 9% dei loro guadagni oltre una soglia (attualmente £ 28.470 all’anno).
• Gli interessi maturano all’RPI maggiorato fino al 3%. Come laureato, la percentuale aggiuntiva viene applicata su una scala mobile a partire dalla soglia di rimborso (attualmente £ 28.470 all’anno), con i redditi più alti (attualmente £ 51.245 all’anno e oltre) addebitati l’intero 3% extra.
• Qualsiasi saldo residuo viene annullato 30 anni dopo la prima acquisizione del diritto al rimborso.

Perché i laureati sono arrabbiati?

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Il dibattito si concentra su due aspetti del sistema: il tasso di interesse e la soglia di rimborso.

Il tasso di interesse

Molti laureati sono arrabbiati perché il tasso di interesse rende difficile ridurre il loro debito, anche se devono ripagare migliaia di sterline all’anno.

Alcuni sono anche frustrati dal modo in cui viene applicato un maggiore interesse ai redditi più alti. Con la maggior parte dei prestiti commerciali, ai redditi più alti vengono generalmente addebitati interessi inferiori, ma è vero il contrario per i prestiti studenteschi del Piano 2.

Per contestualizzare, l’intenzione alla base di questo sistema è che i redditi più alti ripaghino di più e sovvenzionino quelli con redditi più bassi. Pertanto, alcuni sostengono che i tassi di interesse sono progressivi – in altre parole, aiutano i redditi più bassi facendo pagare di più ai laureati più ricchi.

Tuttavia, coloro che guadagnano di più finiscono per ripagare meno dei laureati con stipendi più bassi, perché possono saldare il proprio debito prima che maturino gli stessi interessi. E, poiché il tasso di interesse è stato così alto (e gli importi aggiuntivi arrivano a un salario relativamente basso), i laureati devono guadagnare uno stipendio alto solo per compensare gli interessi.

Per questo motivo, e per la modifica della soglia di rimborso, molti ritengono che, in realtà, il sistema non sia progressivo.

La soglia di rimborso

La soglia di rimborso è stata un punto di discussione sin dal Bilancio, quando il Cancelliere annunciò che sarebbe stata aumentata nell’aprile 2026 (a £ 29.385), per poi essere congelata fino al 2030.

Poiché i guadagni aumentano ogni anno, questo congelamento significa che sempre più persone a basso reddito inizieranno a ripagare i loro prestiti. Significa anche che coloro che stanno già effettuando i rimborsi pagheranno di più ogni mese.

Quando furono lanciati i prestiti del Piano 2, il governo disse ai mutuatari che la soglia sarebbe aumentata ogni anno con gli utili. Da allora la soglia è stata congelata più volte.

La soglia del tasso di interesse

Al congelamento della soglia di rimborso è legato, ma se ne parla molto meno, a congelamento delle soglie dei tassi di interesseanche fino al 2030.

Per ogni laureato che guadagna tra le due soglie (attualmente £ 28.470 e £ 51.245), ciò aumenterà effettivamente la percentuale aggiuntiva di interessi aggiunta al prestito.

Quanto costerà ai laureati il ​​congelamento delle soglie di rimborso?

Secondo l’Institute for Fiscal Studies (IFS), il congelamento della soglia di rimborso costerà ai laureati 93 sterline in più nel 2027-28, raggiungendo infine le 259 sterline in più nel 2029-2030.

Nel frattempo, l’Office for Budget Responsibility (OBR) stima che il congelamento porterà al governo circa 400 milioni di sterline all’anno.

I prestiti del Piano 2 sono stati venduti in modo improprio?

Dal punto di vista giuridico, sembra che i prestiti del Piano 2 non siano stati venduti in modo improprio. Martin Lewis ha recentemente rivelato che quando ha chiesto consulenza legale per contestare il congelamento della soglia del 2015, gli è stato comunicato in privato che non avrebbe vinto.

Tuttavia, esiste una forte argomentazione morale secondo cui questi prestiti sono stati venduti in modo improprio.

Innanzitutto, il governo ha detto ai futuri studenti che la loro soglia di rimborso sarebbe aumentata ogni anno con il guadagno. Quella soglia è stata congelata più volte.

C’è anche un dibattito più ampio sul fatto che i giovani fossero (e siano) sufficientemente alfabetizzati dal punto di vista finanziario per prendere una decisione informata sulla sottoscrizione di un prestito studentesco.

Molti laureati affermano di non avere idea di come funzionassero gli interessi, in particolare del fatto che potrebbero essere superiori all’inflazione e che il loro prestito potrebbe ancora crescere man mano che effettuano i rimborsi.

Altri sostengono che i consigli ricevuti all’epoca – non solo da insegnanti, personale universitario e altri contatti personali, ma anche da politici – erano imprecisi, in particolare per quanto riguarda il costo e l’entità dei rimborsi mensili.

Il tasso di interesse influisce sui rimborsi?

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Su base mensile, il tasso di interesse non ha alcun impatto sull’importo da rimborsare. I rimborsi mensili sono determinati solo dal tuo stipendio (9% dei guadagni oltre una soglia), non da ciò che devi.

Ma a lungo termine, il tasso di interesse può influenzare i rimborsi. Gli interessi si aggiungono al saldo complessivo, il che significa che alcuni laureati che altrimenti avrebbero rimborsato prima, finiscono per rimborsare più a lungo.

Tuttavia, molti laureati non ripagheranno il debito originale esclusi gli interessi, il che significa che l’importo aggiuntivo non ha influito affatto sui loro rimborsi.

Quanto devono guadagnare i laureati per iniziare a diminuire il saldo del prestito studentesco?

Secondo l’IFS, i laureati devono guadagnare £ 66.000 all’anno prima che i loro rimborsi superino gli interessi aggiuntivi.

Tuttavia, questa è una cifra media e lo stipendio esatto richiesto varierà a seconda del saldo del laureato.

I prestiti agli studenti influiscono sulla tua capacità di ottenere un mutuo?

I prestiti agli studenti (Piano 2 o altro) non hanno alcun impatto sul tuo punteggio di credito.

Tuttavia, possono influenzare il tuo rating di accessibilità – in altre parole, quanto un finanziatore crede che tu possa rimborsare ogni mese, e quindi l’importo e i termini in base ai quali ti concedono un mutuo. Il congelamento della soglia del prestito studentesco aumenta i rimborsi mensili, riducendo quindi l’importo che puoi pagare per un mutuo.

Allo stesso modo, il congelamento della soglia rende anche più difficile per i potenziali proprietari di case risparmiare per un deposito.

È meglio chiedere un prestito tra privati?

Nonostante tutti i loro difetti, i prestiti studenteschi del governo sono quasi sempre una scelta migliore rispetto a un’alternativa privata.

I prestiti agli studenti privati ​​influenzeranno il tuo punteggio di credito, avranno tassi di interesse molto più alti (spesso superiori al 10%) e dovranno essere rimborsati indipendentemente dal tuo reddito o dalla tua condizione lavorativa.

I laureati del Piano 2 dovrebbero provare a cancellare anticipatamente i loro prestiti?

Nella maggior parte dei casi, rimborsare anticipatamente il prestito studentesco non avrà senso finanziario.

Poiché molti laureati finiranno per cancellare parte o tutto il loro saldo, cancellare anticipatamente il debito potrebbe costarti di più a lungo termine. Se hai a disposizione una grossa somma di denaro o hai un reddito extra da risparmiare ogni mese, di solito è meglio destinarlo al deposito della casa o ad altri debiti.

Detto questo, se hai un reddito molto elevato e sei sicuro di ripagare il tuo prestito prima della scadenza dei 30 anni, a lungo termine potrebbe essere più economico saldare il saldo in anticipo. Questo perché quanto prima si rimborsa, tanto minore sarà il tempo in cui maturano gli interessi.

Ma anche così, potresti comunque scegliere di dare priorità ad altri costi o debiti.

Il governo ha modificato retrospettivamente il tasso di interesse?

Il governo non ha mai modificato retroattivamente il tasso di interesse del Piano 2.

Fin dall’inizio, il tasso di interesse è sempre stato fissato all’RPI più un massimo del 3%. Il tasso esatto viene solitamente fissato a settembre, utilizzando il tasso RPI di marzo dello stesso anno. Ciò significa che il tasso può cambiare ogni anno.

L’unica volta in cui ciò non è avvenuto è stato durante il picco della crisi del costo della vita, quando i tassi erano limitati in linea con quello che è noto come tasso di mercato prevalente.

Anche se il tasso di interesse sui prestiti del Piano 2 ha raggiunto l’8% in questo periodo (ed è stato applicato a tutti i mutuatari, non solo ai redditi più alti), era comunque molto inferiore rispetto a quello che si sarebbe ottenuto se fosse stato utilizzato il normale sistema RPI più un massimo del 3% (che sarebbe stato fino al 16,5%).

Il governo ha venduto i prestiti alle società private?

In passato, il governo ha venduto il debito dei prestiti studenteschi a società private.

Tuttavia, questo non è accaduto ai prestiti del Piano 2 e nel 2020 il governo ha annunciato che non avrebbe più venduto il debito dei prestiti studenteschi.

In cosa differisce il Piano 5?

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Il Piano 5 è stato introdotto in Inghilterra per gli studenti che iniziano l’università il 1° agosto 2023 o successivamente. Le differenze principali sono:

• La soglia di rimborso è più bassa, a £ 25.000 all’anno
• Il termine di rimborso è di 10 anni in più, a 40 anni
• Il tasso di interesse è più basso, pari solo all’RPI, il che significa che i laureati rimborsano al massimo ciò che hanno preso in prestito in termini reali.

Poiché rimborsano di più ogni mese, per un periodo più lungo e con meno interessi, i laureati del Piano 5 hanno molte più probabilità di ripagare integralmente i loro prestiti rispetto a quelli del Piano 2.

Il nostro commento sui prestiti studenteschi Piano 2

Rachel Reeves ha recentemente sostenuto che il congelamento della soglia di rimborso del Piano 2 è “giusto e ragionevole”, ma questo non potrebbe essere più lontano dalla verità.

Quando nel 2010 fu annunciato il Piano 2, il governo disse ai sedicenni e diciassettenni che, se avessero sottoscritto questo prestito per contribuire a coprire le tasse universitarie appena triplicate, la loro soglia di rimborso sarebbe aumentata ogni anno con i guadagni.

Ma non appena il primo gruppo del Piano 2 si è diplomato nel 2015, il governo ha fatto marcia indietro e ha congelato la soglia per la prima volta.

Da allora, la soglia è stata sbloccata e congelata nuovamente a piacimento, con l’imminente congelamento di tre anni che ha trascinato ancora più persone a basso reddito a effettuare rimborsi. Se continuiamo su questa strada, non passerà molto tempo prima che un lavoratore a tempo pieno con il salario minimo dovrà rimborsare un prestito del Piano 2.

Se il Rettore vuole davvero un sistema di finanziamento studentesco giusto e ragionevole, allora invertire il congelamento delle soglie sarebbe un ottimo punto di partenza – e la incoraggiamo a farlo con urgenza.