Una crisi assicurativa aggravata dai cambiamenti climatici minaccia la più ampia economia americana

Una trifera di crisi – accelerazione dei cambiamenti climatici, una scarsità di alloggi a prezzi accessibili e tassi di assicurazione crescente – sono minacciando l’unico posto dove le persone di solito si sentono sicure: le loro case.

“Il costo dell’assicurazione sulla proprietà era un argomento che la maggior parte delle persone ha ignorato, ma ora è una questione economica da cucina per molte famiglie e un fattore di rischio per il mercato immobiliare”, ha affermato Sarah Edelman, ex vice Segretario Assistente per l’edilizia abitativa per la famiglia presso il Dipartimento degli alloggi e dello sviluppo urbano degli Stati Uniti.

Edelman è stato tra i cinque esperti di rischio finanziario climatico che hanno parlato con i giornalisti giovedì del ritmo insostenibile dei costi assicurativi, i costi che probabilmente continueranno ad aumentare man mano che i disastri alimentati ai cambiamenti climatici diventano più frequenti e intensi.

Lo scorso dicembre, l’ufficio assicurativo del Tesoro degli Stati Uniti ha pubblicato un rapporto che ha rilevato che dal 2018 al 2022, il numero annuale di importanti dichiarazioni di catastrofi per eventi legati al clima era quasi il doppio della media annuale nei 50 anni dal 1960 al 2010.

Nello stesso periodo, i tassi di assicurazione per la casa hanno superato l’inflazione di quasi il 9 %, anche prima degli uragani Helene e Milton, inondazioni di Appalachi nel Kentucky e gli più recenti incendi occidentali.

Nei primi tre trimestri del 2024, le catastrofi naturali hanno fatto sì che gli Stati Uniti subivano circa 145 miliardi di dollari in perdite economiche, di cui quasi $ 80 miliardi sono stati assicurati, secondo il rapporto.

“Gli effetti di questi costi in aumento hanno impatti in cascata nell’ecosistema abitativo”, ha affermato Edelman.

Gli attuali proprietari di case hanno maggiori probabilità di diventare delinquenti sui loro mutui dopo un aumento del premio assicurativo. I potenziali acquirenti non riescono a trovare o permettersi case. Gli sviluppatori non possono portare sul mercato nuove unità. E i costi operativi per i proprietari possono raggiungere un livello insostenibile, ha affermato Edelman, con effetti che si allontanano per gli agenti immobiliari, i finanziatori, i servizi ipotecari, l’intero ecosistema abitativo.

Gli assicuratori non sono trasparenti su quali dati utilizzano per giustificare le tariffe di aumento. E quando le tariffe diventano inaccessibili, le persone spesso si rivolgono a “assicuratori che sono operatori di volo notturno o che sono molto piccoli e andranno in bancarotta la prossima volta che vi sarà un evento importante”, ha affermato Anne Perrault, consulente politica senior per il programma climatico presso Public Citizen. “E lasciano i proprietari di immobili in alto e asciutto.”

Compresa dai cambiamenti climatici, la crisi assicurativa potrebbe destabilizzare l’intero sistema finanziario, ha affermato Perrault. “In un certo senso, è solo l’inizio di una spirale di morte per alcune regioni del nostro paese”.

Gli assicuratori subiranno il primo colpo, ma passano quei costi ai proprietari di case, che cadono più in debito e diventano delinquenti sul loro mutuo. In alcune aree a rischio di catastrofi, le persone non avranno accesso a mutui e altri credito, il presidente della Federal Reserve Jerome Powell ha testimoniato davanti al Comitato bancario del Senato a marzo.

“È sorprendente”, ha detto Perrault.

Il settore assicurativo, in particolare, è stato lento a rispondere alla crisi climatica, ha affermato Rachel Cleetus, direttore delle politiche senior presso l’Unione degli scienziati interessati, ma rapidamente aumentando tassi ben oltre ciò che molte persone possono permettersi.

“Uno dei modi in cui questa crisi sottolinea è il modo in cui il mercato è stato riguardo ai crescenti rischi dei cambiamenti climatici”, ha detto Cleetus. “Gli scienziati ci dicono per decenni che quando si aumentano le emissioni, vedremo questi aumenti molto acuti di disastri alimentati al clima estremi. E sfortunatamente, il mercato è ancora operativo con un orizzonte temporale molto breve. Anche i tassi che stiamo vedendo ora, il tasso di doppia cifra aumenta che gli altri in chiamate hanno menzionato, stanno ancora guardando in anticipo in un periodo molto breve di tempo.”

Alcuni proprietari di abitazione rinunceranno semplicemente all’assicurazione, soprattutto se non sono più tenuti ad averlo come risultato di un mutuo. “Le persone attribuiscono molto valore, oltre al valore economico, su dove vivono e molte persone non hanno comunque le risorse per muoversi”, ha affermato Alex Martin, direttore delle politiche di Climate e Finance presso Americans for Financial Reform. “Le persone non sono in grado di permettersi gli aumenti dei costi che stanno arrivando in questo momento. E se non possono farlo, solo aumentare le tariffe non sarà una soluzione olistica.”

I costi assicurativi sono solo una parte della crisi climatica. Dopo le catastrofi, le case potrebbero essere più costose da riparare o ricostruire. All’inizio di quest’anno, in una riunione pubblica ad Asheville, Stephanie McGarrah, il vice segretario della Carolina del Nord per la divisione di rivitalizzazione della comunità, ha stimato che 74.000 case sono state danneggiate nell’uragano Helene e altre 11.000 sono state distrutte. Ma si prevede che i finanziamenti federali per il recupero di emergenza copriranno il costo della ricostruzione o della riparazione di solo 3.500 case, ha affermato McGarrah.

Nell’ambito del pacchetto federale di ripristino federale da 1,4 miliardi di dollari della Carolina del Nord dal Dipartimento degli alloggi e dello sviluppo urbano degli Stati Uniti, $ 807 milioni sono assegnati alla ricostruzione e alla riparazione di case occupate dal proprietario, comprese quelle in precario terreno di montagna. Anche se le case possano essere costruite in modo più economico, a $ 160.000 per casa, il denaro ne coprirebbe solo 5.000.

Altre mosse dell’amministrazione Trump renderà più difficile per i governi locali e statali da mitigare contro futuri disastri, il che altrimenti potrebbe ridurre i costi assicurativi.

L’amministrazione Trump ha recentemente ridotto i posti di lavoro presso il Servizio forestale degli Stati Uniti, che combatte gli incendi e gestisce i detriti ed elimina il programma di infrastrutture e comunità resilienti di costruzione FEMA. Conosciuto anche come BRIC, finanzia i miglioramenti per gli impianti per il trattamento delle acque reflue e delle acque, costruendo elevazioni e sistemi di alimentazione di backup per aiutare le comunità a sopravvivere alle inondazioni.

Senza misure di resilienza, i governi locali e statali, nonché i proprietari di case, pagheranno tassi di assicurazione più elevati per cercare di compensare il rischio.

“Aumentare i tassi di assicurazione per affrontare ciò non risolverà questo problema”, ha detto Perrault. “Le banche hanno limiti. I comuni hanno limiti. Alla fine, si tratta della capacità della nostra terra, dei limiti della nostra capacità di assimilare le emissioni di gas serra. Dobbiamo anche assicurarci che le compagnie di combustibili fossili, i finanziatori e gli assicuratori che li finanziano per i nostri emissioni.